现在没有钱也可以购买保险,那就是采用保单贷款的方式,那么看到这里你们会问什么是保单贷款,保单贷款应该怎么办理,具体有什么样的好处?那么下面为大家推荐《保单贷款的办理流程介绍 保单贷款有什么优势?》,欢迎阅读。
保单贷款的办理流程介绍 保单贷款有什么优势?
什么是保单贷款?
保单贷款是指,投保人将所持有的保单抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式,和贷款买房是一个道理。
看到这里,可能就会有人担心,保单贷款期间出险了怎么办?保险公司还会不会赔?
这点大家可以放心,保单贷款期间保险合同依然有效,只要符合保险合同约定,该怎么赔还是怎么赔。不过,保险公司也不会多赔,确定最终赔付金额时,会先减去贷款的本金和利息,然后再进行赔付。
哪些保单可以贷款?
从保单贷款的定义可以看出,并不是所有的保单都能进行贷款,而是具有“现金价值”的保单才能进行贷款。
现金价值说白了,就是提前缴纳的保费及其产生的利息总和。举个例子:
比如,某位30岁的被保人买了一份重疾险,年交费5000元,但实际上被保人30岁的风险成本只有500元,也就是说提前交了4500元给保险公司。以此类推,后面几年也都提前交了保费。
这些提前交的保费会被保险公司存起来,连同其产生的利息一起,就构成了保单的现金价值。
所以,一般只有具有储蓄性质的人寿保险、养老保险、年金保险、重疾保险等才可以申请保单贷款,短期险则不能进行保单贷款。
还有一些定期产品,比如定期寿险,理论上也是可以进行保单贷款的,金钟罩定期寿险也把“保单贷款”写进了条款,但这类产品现金价值一般都不高,为了几千块钱折腾贷款,大白感觉没那个必要。
此外,已经豁免保费、自动垫交或正在申请理赔的保单也不能进行保单贷款。
保单贷款怎么办理
一、从保险公司贷款
1、贷款额度
不同保险公司的贷款要求不同,但都是根据现金价值一定比例折算,最高不会超过现金价值的80%,比如,中国人寿、太平人寿规定是80%,友邦保险、中德安联规定为70%。
2、贷款利率
保单贷款的利率,一般情况下会在银行6个月贷款利率进行上浮,大体在5-6%左右,相比其他贷款渠道,这个利率真的是很低了。
3、贷款时间
贷款时间一般为6个月,到期可以续借,不同保险公司对于续借的要求不同。
以弘康人寿旗下的哆啦A保为例:在本合同有效期内,经书面或按照本公司要求的其他方式申请且我们审核同意后,您可向我们办理保单贷款。贷款金额不得超过本公司规定的保险合同现金价值扣除各项欠款后余额的80%,每次贷款期限最长不超过180天。在不违反国务院保险监督管理机构规定的前提下,我们有权调整保单贷款最高比例。贷款利率按您与我们签订的贷款协议中约定的利率执行。
4、材料流程
在保险公司进行保单贷款,需要的材料和手续比较简单,整个流程大概2-3天就能搞定。
二、从银行进行贷款
1、贷款额度
在银行申请保单贷款,同样也要参考保单的现金价值,但不同的是,保险公司的贷款额度不能高于现金价值80%,银行则可以突破这一限制。
某些银行提供的贷款额度可以达到现金价值的90%,还有一些银行会综合考虑贷款人的征信情况,提供超过保单现金价值贷款额度。
2、贷款利率
银行可办理的保单贷款产品不同,利率也不同,大体上可以分为两类:质押式贷款和信用贷款。
如果是质押式贷款,那就和保险公司提供的服务一样,利率就很低,但是额度会受限。
如果是信用贷款,保单只作为还款能力的证明,利率就会高很多,一般会超过10%。但同时额度也会比较高,能够突破现金价值的限制。
这里给大家稍微解释下这两种贷款的不同:
质押式贷款:需要抵押物,与房贷类似。如果客户还不上,可以通过变卖抵押物来偿还贷款,所以风险较低,相应的利率也比较低。
信用贷款:不需要抵押物,完全凭个人信用进行,蚂蚁借呗就属于这种类型。由于没有抵押物对冲违约风险,所以这类贷款的风险比较大,利率也就比较高。
3、贷款时间
在银行进行的保单贷款产品,没有6个月的限制,一般来说期限都会比较长,最长的可达3年。
4、贷款流程
相比保险公司,银行办理保单贷款会比较麻烦。因为不仅需要个人出示材料,还需要保险公司给出相关证明,例如保单现金价值证明、保单冻结证明等。
另外,银行和保险公司之间没有实时沟通的渠道,各种事情都需要和保险公司确认,办理时间会更长一些。
保单贷款中的三个问题
贷“自己”的钱为什么要付利息?
对于保单贷款,不少客户还有这个疑问:“我从保险公司借出来的钱,本身就是我提前交的,为什么还要给保险公司利息呢?”
这里需要说明一下,从保险公司贷出来的钱,并不是客户的钱,而是保险公司的钱。保单贷款本质上是一种质押式贷款,是客户把保单抵押给保险公司,从而获得了保险公司的贷款。
客户购买保险产品后,现金价值会沉淀在保单上,成为保单的一部分,很难取出来。保单和股票、房产等金融资产一样,要想把钱从这些资产中“取”出来,要么卖掉变现(退保),要么进行抵押贷款。
所以,保单是你的保单,钱是保险公司的钱,借了保险公司的钱,付利息就顺理成章了。
保单贷款逾期怎么办?
有借有还,再借不难,保持良好的信用,对于个人十分重要。但确实因为各种原因,贷款到期无法归还,那该怎么办呢?
其实也不难。首先,保险公司都会提供延期服务,也就是说可以续贷,只要偿还利息就可以继续使用这笔贷款。
其次,如果连利息也还不上,那么保险公司就会把利息计入本金,当做被保人重新贷款。直到某一天,贷款本金和利息之和大于保单现金价值,保险合同就会中止。
这里的使用的是“中止”而不是“终止”,也就是说两年内还是可以申请复效的。
不要因为保单贷款而去买保险
很多业务员在推销保险时,往往会以保单贷款为噱头,引诱客户购买,尤其是养老保险、年金险、分红险等高现金价值的产品。
保单贷款虽好,但是不要因为保单贷款而去买保险。保险最重要的功能还是保障,像定期寿险、定期重疾险等纯保障型产品,性价比非常高,如果因为无法保单贷款或者保单贷款额度太低而选择放弃,那就真的是本末倒置了。
保单贷款只是锦上添花
保单贷款利率低、手续简便,能够在不退保的情况下,为客户提供资金融通,满足短期的资金需求,是一个十分优质的贷款渠道。如果在保单贷款期间出险,保险公司依旧会进行理赔,但会扣除贷款本金和利息后,再发放理赔款。
保单贷款虽好,却只能起到锦上添花的作用。保险核心还是保障,为了保单贷款而选购不合适的险种,无疑是本末倒置。
保单贷款的优势
一般来说,贷款利率低的渠道,要求的证明都比较多,比如直接从银行贷款,手续复杂,还不一定能贷得到。
而一些方便的贷款渠道,利率却高的吓人。以阿里旗下的蚂蚁借呗为例,日利率万分之五感觉好像不多,但换算成年化利率却高达18.25%(0.05%*365)。
相比这些渠道,保单贷款优势明显:
首先,保单贷款办理简单,所需要的材料较少,投保人只需带好保单、有效身份证明、贷款申请书等就可以办理。有的甚至可以自助操作,像太平人寿和工商银行推出的“太平-工商联名卡”,该卡具有保贷通功能,直接在自助缴费机上完成贷款过程,不用跑保险公司办理。
其次,保单贷款利率较低,不同保险公司的不同产品会有所不同,一般情况都会在银行6个月贷款利率小额上浮,大概在5-6%左右。
总结:保单贷款虽然可以解决一定的问题,但是其实还是没有很大的必要因为保单贷款来购买保险。
部分文字跟图片来源于网络,版权属于原作者。
若有不妥,请告知,感谢您的关注与支持。
从上市险企前段时间公布的数据来看,尽管一季度原保费收入整体同比实现增长2.64%,但人....
320986个用户完善保障计划